Кредитные каникулы: как оформить и кто может получить

Кредитные каникулы дают время, но не списывают долг

Кредитные каникулы позволяют временно не вносить ежемесячные платежи по потребительскому кредиту или займу, если заёмщик отвечает установленным законом условиям. Это льготный период до шести месяцев, после которого платежи возобновляются по новому графику.

Каникулы не равны прощению долга. По потребительским кредитам, займам и кредитным картам проценты продолжают начисляться в размере, предусмотренном договором. Срок возврата обычно увеличивается как минимум на продолжительность льготного периода.

Юристы компании «За Банкротство» помогают жителям Санкт-Петербурга и Ленинградской области проверить документы, расчёт дохода и общую долговую нагрузку. Если каникулы не решат проблему, мы объясним другие законные варианты без обещаний гарантированного списания.

Кому положены кредитные каникулы

Право на каникулы по потребительскому кредиту может возникнуть при существенном снижении дохода либо при нарушении условий жизни и утрате имущества из-за чрезвычайной ситуации. В этой статье подробно рассматриваем основание, связанное с доходом.

Снижение считают не по одному месяцу и не только по последней зарплате. Нужно определить доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, и сравнить его со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев до этого периода. Если снижение составляет не менее 30%, критерий по доходу выполнен.

Потеря работы может привести к такому снижению, но само увольнение не означает автоматического предоставления каникул. Порядок первых действий после увольнения описан в статье «Потерял работу и нечем платить кредит».

По каким кредитам можно оформить каникулы

Постоянный механизм действует с 1 января 2024 года и распространяется на потребительские кредиты и займы, в том числе выданные раньше этой даты. Каникулы по основанию снижения дохода можно получить один раз по каждому договору при соблюдении остальных условий.

На дату подготовки материала действуют предельные размеры первоначального кредита: 1,6 млн рублей для автокредита, 450 тыс. рублей для других потребительских кредитов и займов, 150 тыс. рублей для кредитных карт. Учитывается размер, установленный договором при выдаче, а не текущий остаток задолженности.

Лимиты и правила могут изменяться. Перед подачей заявления сверяйте их с актуальными разъяснениями Банка России и условиями своего договора.

Можно ли получить каникулы при просрочке

Наличие просроченной задолженности не лишает права обратиться за каникулами. Если остальные критерии выполнены, требование можно направить и после нарушения графика.

Начисленные до начала льготного периода штрафы, пени и неустойка не исчезают. На время каникул их увеличение приостанавливается, но после завершения периода задолженность потребуется урегулировать по правилам договора и новому графику.

Если просрочка уже возникла, сначала проверьте сумму и стадию взыскания. Отдельный порядок действий приведён в материале «Просрочка по кредиту: что делать и какие последствия».

Какие документы подготовить

Кредитор вправе запросить подтверждение дохода за периоды, необходимые для расчёта. Для работника это могут быть справки о доходах, документы работодателя и сведения о прекращении трудовых отношений. Самозанятые подтверждают поступления сведениями по налогу на профессиональный доход, предприниматели — документами учёта доходов и расходов.

Подготовьте кредитный договор или его данные, паспорт, заявление и документы о доходах. Проверьте, чтобы справки охватывали все месяцы расчётного периода, а имя, даты и суммы читались без ошибок.

Если часть дохода поступала от нескольких работодателей или из других подтверждаемых источников, не скрывайте её. Неполные сведения могут привести к неверному расчёту и обоснованному отказу.

Как рассчитать снижение дохода

Сначала сложите подтверждённые доходы за двенадцать месяцев, предшествующих двухмесячному периоду перед обращением, и разделите сумму на двенадцать. Затем сложите доходы за два последних учитываемых месяца и разделите на два.

Сравните полученные среднемесячные показатели. Например, если прежний среднемесячный доход составлял 60 000 рублей, а за два последних учитываемых месяца — 40 000 рублей, снижение равно примерно 33,3%. Такой результат превышает установленный порог в 30%.

Расчёт зависит от месяца подачи требования. Если снижение началось недавно, иногда нужные два месяца ещё не сформировались. Не подбирайте дату вслепую: сопоставьте периоды и сроки ближайших платежей.

Как подать требование кредитору

1. Проверьте договор. Найдите предусмотренные способы направления юридически значимых обращений.
2. Составьте требование. Укажите договор, основание, желаемую дату начала и продолжительность льготного периода.
3. Приложите подтверждения. Передайте полный комплект документов о доходах или обстоятельствах чрезвычайной ситуации.
4. Зафиксируйте отправку. Сохраните номер обращения, опись, уведомление о вручении или расписку сотрудника.
5. Получите письменный ответ. Кредитор должен сообщить о предоставлении каникул либо указать причину отказа.

Требование направляют способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением либо передают под расписку. По разъяснениям Банка России, кредитор уведомляет о результате в течение пяти рабочих дней после получения требования.

Что указать в заявлении

Укажите фамилию, имя и отчество, контактные данные, номер и дату договора, основание обращения и дату начала каникул. Перечислите приложения и попросите направить решение и новый график письменно.

Не заменяйте требование сообщением оператору в чате, если договор не признаёт такой способ официальным. Разговор по телефону также не подтверждает содержание заявления и дату его получения.

Не соглашайтесь на платную услугу банка, пока не проверите право на каникулы по закону. Внутренняя программа кредитора может иметь другую стоимость, срок и последствия.

Что происходит с процентами и сроком кредита

Во время каникул по потребительскому кредиту или карте проценты продолжают начисляться по договорной ставке. Поэтому итоговая сумма выплат может увеличиться, даже если в льготный период обязательный ежемесячный платёж отсутствует.

Срок возврата продлевается как минимум на период каникул, а размер обычного ежемесячного платежа после их завершения должен сохраниться. До окончания льготного периода кредитор направляет новый график.

Каникулы отражаются в кредитной истории, но сам факт законно предоставленного льготного периода не считается её ухудшением. Просрочки, возникшие до каникул или после нарушения нового графика, учитываются отдельно.

Можно ли платить во время каникул

Заёмщик вправе возобновить обычные платежи раньше, уведомив кредитора. Можно также не прекращать льготный период и вносить посильные суммы. Уточните у банка, как они будут зачтены и как повлияют на основной долг.

Если внесённые во время каникул деньги достигнут суммы платежей, которую следовало бы заплатить по первоначальному графику, льготный период может прекратиться автоматически. После этого кредитор направляет обновлённый график.

Не переводите деньги без понимания порядка зачёта, особенно если до каникул уже была просрочка. Запросите расчёт и храните подтверждения каждого платежа.

Почему банк может отказать

Причиной может быть недостаточное снижение дохода, превышение установленного лимита кредита, неполный пакет подтверждений или другое несоответствие условиям закона. Основаниями также могут стать уже действующие каникулы по другому специальному закону, вступившее в силу решение суда по предусмотренным обстоятельствам либо банкротство заёмщика.

Попросите письменное уведомление с конкретной причиной. Если не хватает документа, дополните комплект. Если расчёт банка отличается, запросите методику и проверьте исходные суммы.

Когда право на законные каникулы отсутствует, обсудите собственную программу реструктуризации банка. Если кредитор не согласился изменить график, используйте инструкцию «Банк отказал в реструктуризации: что делать».

Когда каникулы не решают проблему

Льготный период полезен, если доход снизился временно и после восстановления работы новый график станет посильным. До подачи требования рассчитайте не только ближайшие шесть месяцев, но и платежи после окончания каникул.

Если свободного дохода нет давно, долгов несколько, проценты продолжают расти, а восстановление платёжеспособности маловероятно, отсрочка лишь переносит проблему. Тогда нужно сравнить реструктуризацию, внесудебное банкротство через МФЦ и судебную процедуру.

На странице о списании долгов по кредитам описана предварительная проверка обязательств. Итоговое освобождение от долгов зависит от обстоятельств и возможно только в установленной законом процедуре.

Частые ошибки при оформлении

• Считать снижение только по последней зарплате. Закон использует два сравниваемых периода.
• Смотреть на остаток кредита вместо первоначального размера. Для лимита важна сумма, указанная при выдаче.
• Подавать неполные справки. Кредитор должен увидеть доход за весь расчётный период.
• Считать каникулы бесплатными. Проценты по потребительским кредитам продолжают начисляться.
• Полагаться на телефонный разговор. Требование и решение нужно фиксировать письменно.
• Не проверять новый график. После каникул должны быть понятны срок, сумма и даты платежей.

Частые вопросы о кредитных каникулах

Не уверены, правильно ли рассчитали снижение дохода? Оставьте заявку — юристы компании «За Банкротство» проверят документы, условия кредита и объяснят, помогут ли каникулы или нужен другой законный вариант.